Как оформить страховой случай

ОСАГО или КАСКО: с чего начать

Порядок действий зависит от того, по какому договору вы обращаетесь:

• ОСАГО: вы потерпевший в аварии и требуете возместить вред от своей страховой компании или страховой компании виновника.
• КАСКО или другое имущественное страхование: вы обращаетесь за выплатой по условиям собственного договора со страховой компанией независимо от вины (ст. 929 ГК РФ).

Заблуждение — думать, что достаточно просто позвонить по телефону в страховую компанию, а документы привезти когда-нибудь потом. Страхователь обязан уведомить страховую компанию о страховом случае в срок и способом, которые прямо указаны в договоре (ст. 961 ГК РФ). Если нарушить этот порядок, страховая компания может отказать в выплате.

Каждый ли инцидент считается страховым случаем?

Не любое происшествие признаётся страховым случаем. Страховой риск должен обладать признаками вероятности и случайности (п. 1 ст. 9 закона № 4015-1). Закон об ОСАГО прямо исключает часть ситуаций из страхового покрытия (п. 2 ст. 6 закона об ОСАГО).

При этом закон об ОСАГО защищает не только на проезжей части. Использованием машины закон признаёт её движение во дворах, жилых массивах, на стоянках и заправках (п. 1 ст. 1 закона об ОСАГО). Однако работа установленного оборудования, не связанная с движением, использованием машины не считается.

Смежный разбор: Заявление в страховую после ДТП

Когда можно оформить ДТП без полиции?

Оформить аварию по европротоколу можно только при одновременном соблюдении четырёх условий (п. 1 ст. 11.1 закона об ОСАГО):

1. Вред причинён исключительно двум автомобилям (включая прицепы к ним).
2. Произошло столкновение именно этих двух машин.
3. Ответственность обоих водителей застрахована по ОСАГО.
4. Обстоятельства ДТП и перечень видимых повреждений не вызывают разногласий и зафиксированы в извещении.

Если хотя бы одного условия нет, оформлять аварию без сотрудников полиции нельзя. Исключение: при наличии разногласий составить европротокол можно в пределах 200 000 рублей, если данные зафиксированы в установленном порядке (п. 1 и п. 6 ст. 11.1 закона об ОСАГО). Без фиксации данных лимит составляет 100 000 рублей (п. 4 ст. 11.1 закона об ОСАГО).

Пошаговый порядок оформления

1. Зафиксируйте ДТП. Остановитесь, включите аварийную сигнализацию и выставьте знак (п. 2.5 ПДД). Заполните извещение на бланке или в электронном виде через Госуслуги (п. 7.8 Правил ОСАГО).
2. Уведомите страховую компанию. Сделайте это в срок и способом, предусмотренными договором.
3. Подайте заявление. Ехать в офис не обязательно: подать документы можно через сайт или приложение страховой компании, а также через Госуслуги (п. 7.10 Правил ОСАГО). Подробный перечень бумаг и порядок заполнения заявления мы разбираем отдельно.
4. Представьте машину на осмотр. Не ремонтируйте автомобиль до осмотра, иначе доказать размер ущерба будет сложно.
5. Получите решение. Страховая компания выдаст направление на ремонт или выплатит деньги. Вы вправе письменно запросить копию акта о страховом случае (п. 10.4 Правил ОСАГО).

Если после осмотра вы не согласны с суммой, страховая компания обязана сама организовать независимую экспертизу (п. 13 ст. 12 закона об ОСАГО). Проводить свою оценку вы вправе только тогда, когда компания не осмотрела машину в установленный срок; о дате осмотра страховой компании нужно известить минимум за три дня.

Отдельная страница по теме: Выплаты по ОСАГО: сроки, размер и порядок

Справитесь сами или нужен юрист?

Вы справитесь сами, если:

• ДТП оформлено без ошибок, европротокол составлен корректно;
• понятен вид договора и выбрана правильная страховая компания;
• автомобиль сохранён в повреждённом виде до официального осмотра;
• вы сами подали полный комплект документов и сохранили подтверждение даты обращения.

Обратитесь к автоюристу, если:

• страховая компания отказалась принимать заявление или не признаёт случай страховым;
• сумма ущерба занижена либо в акте осмотра пропущены скрытые дефекты;
• возник спор о виновности водителей или законности европротокола;
• после аварии ухудшилось самочувствие и возник вред здоровью (п. 8 ст. 11.1 закона об ОСАГО).

Если возникли сомнения в бумагах, мы бесплатно изучим документы и оценим перспективы дела.